Taux immobilier : le baromètre du mois, par durée, et ce qui fait varier votre taux

Ce baromètre réunit, chaque mois, les derniers taux de crédit immobilier publiés en France par deux sources qui ne mesurent pas la même chose : la Banque de France, qui recense l'ensemble des crédits nouveaux à l'habitat, et l'Observatoire Crédit Logement/CSA, qui détaille les taux par durée. Chaque chiffre porte son mois et sa source. La page ne contient aucune prévision : elle dit ce qui a été constaté, pas ce qui arrivera.

Les taux du mois, par durée (édition d'octobre 2026)

Au 25 octobre 2026, deux chiffres récents sont disponibles. Selon la Banque de France, le taux moyen des crédits nouveaux à l'habitat, hors renégociations, s'établit à 3,32 % en août 2026 (publication du 6 octobre 2026), après 3,30 % en juillet. Selon l'Observatoire Crédit Logement/CSA, le taux moyen des prêts du secteur concurrentiel atteint 3,40 % en septembre 2026 (publication d'octobre 2026), contre 3,31 % en août 2026 : une hausse de 0,09 point en un mois.

Dans le neuf, l'Observatoire relève 3,33 % en septembre 2026, contre 3,40 % dans l'ancien. Il publie le détail par durée chaque trimestre : le tableau ci-dessous reprend les quatre derniers relevés.

Entre juin et septembre 2026, l'Observatoire mesure une hausse de 0,09 point sur 15 ans, de 0,17 point sur 20 ans et de 0,15 point sur 25 ans. Il l'attribue aux tensions inflationnistes, au coût de refinancement des banques et au nouveau relèvement des taux de la Banque centrale européenne. Le site a suivi ce mouvement mois après mois : les taux d'août 2026 et l'effet de la hausse sur la surface achetable.

Pourquoi deux taux moyens différents

Le 3,32 % de la Banque de France et le 3,40 % de l'Observatoire ne se contredisent pas. Ils diffèrent par le mois, le périmètre et la méthode.

• Banque de France : taux moyen de tous les crédits nouveaux à l'habitat accordés aux particuliers en France, hors renégociations, toutes durées confondues. C'est la statistique publique de référence. Elle paraît environ cinq semaines après la fin du mois : le chiffre d'août est sorti le 6 octobre.
• Observatoire Crédit Logement/CSA : taux nominaux hors assurance des prêts garantis par Crédit Logement, une société de cautionnement, dans le secteur concurrentiel. Le chiffre paraît plus tôt, dès le mois suivant, et l'Observatoire est le seul à donner un détail par durée. Il ne couvre pas tout le marché.

Pour suivre une tendance, comparez une source avec elle-même d'un mois à l'autre, jamais l'une avec l'autre.

Douze mois de taux moyens (Banque de France)

Après un point bas à 3,08 % en décembre 2025, le taux moyen des crédits nouveaux à l'habitat a gagné 0,24 point entre décembre 2025 et août 2026. La hausse s'est faite en deux temps : en janvier et février 2026, puis à partir de juin.

Pour mémoire, le site avait relevé une stabilisation des taux en février 2026, d'après les barèmes de courtiers : ces relevés ne sont pas comparables à la série de la Banque de France.

Le taux d'usure du trimestre

Le taux d'usure est le taux annuel effectif global (TAEG) maximal qu'une banque peut appliquer. Il englobe le taux nominal et, lorsqu'ils conditionnent le prêt, les frais de dossier, les frais d'intermédiaire, l'assurance et les garanties exigées. La Banque de France le calcule chaque trimestre : c'est le taux effectif moyen pratiqué au trimestre précédent, augmenté d'un tiers. Les seuils en vigueur du 1er octobre au 31 décembre 2026 sont publiés par la Banque de France et au Journal officiel.

Exemple de lecture : au 3e trimestre 2026, le TAEG moyen des prêts à taux fixe de 20 ans et plus était de 4,05 %, soit 1,35 point sous le seuil de 5,40 % applicable depuis le 1er octobre. La marge est plus étroite pour un emprunteur dont l'assurance coûte cher, en raison de son âge ou de sa santé. Si le TAEG dépasse le seuil, la banque ne peut pas accorder le prêt.

Ce qui fait varier votre taux

Un taux moyen n'est pas une offre. Le taux que vous obtiendrez dépend de votre dossier et de la banque.

• La durée : plus elle est longue, plus le taux est élevé. En septembre 2026, l'Observatoire Crédit Logement/CSA mesure 0,24 point d'écart entre 15 et 25 ans. Près d'un prêt sur deux est pourtant accordé sur 25 ans ou plus (49,8 % des prêts bancaires accordés au 3e trimestre 2026, selon l'Observatoire Crédit Logement/CSA), car la durée allège la mensualité.
• L'apport personnel et les revenus : ils pèsent sur le risque perçu par la banque. L'écart entre profils s'est creusé en 2026, comme le montre notre article sur les bons et les mauvais profils.
• Le type de bien : 3,33 % dans le neuf contre 3,40 % dans l'ancien en septembre 2026, selon l'Observatoire.
• L'assurance emprunteur : elle n'entre pas dans le taux nominal mais dans le TAEG. Vous pouvez choisir une autre assurance que celle de la banque, puis en changer à tout moment après la signature si les garanties sont équivalentes (voir comment changer d'assurance emprunteur en 2026).
• La garantie : caution d'un organisme spécialisé ou hypothèque, elle a un coût qui entre aussi dans le TAEG.

Pour mesurer l'effet de la durée, voici un calcul de démonstration sur 200 000 € empruntés, aux taux moyens de septembre 2026.

Passer de 20 à 25 ans abaisse la mensualité d'environ 153 € mais ajoute plus de 23 000 € d'intérêts.

Les règles qui encadrent l'octroi

Depuis le 1er janvier 2022, une décision du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) s'impose aux banques. Le rapport du Comité consultatif du secteur financier adopté le 2 juin 2026 rappelle qu'elle reste valable :

• le taux d'effort, c'est-à-dire la part des revenus consacrée aux mensualités de crédit, assurance comprise, ne doit pas dépasser 35 % ;
• la durée du prêt ne doit pas dépasser 25 ans, avec jusqu'à deux ans de différé quand l'entrée dans les lieux est décalée (achat sur plan, travaux) ;
• les banques peuvent déroger à ces critères pour 20 % de leur production trimestrielle, réservée en majorité aux acheteurs de leur résidence principale et en partie aux primo-accédants.

Ces limites ne créent aucun droit au prêt : chaque banque reste libre d'accepter ou de refuser un dossier.

Sources et calendrier de mise à jour

Ce baromètre est mis à jour une fois par mois, à mesure que paraissent les chiffres :

• la Banque de France publie le taux moyen d'un mois au début du deuxième mois qui suit (celui de septembre 2026 est attendu début novembre 2026) ;
• l'Observatoire Crédit Logement/CSA publie le taux du mois écoulé vers la mi-mois suivant, et le détail par durée chaque trimestre ;
• les taux d'usure changent au début de chaque trimestre ; les prochains s'appliqueront au 1er janvier 2027.

Aucun chiffre n'est extrapolé : quand une source n'a pas encore publié, la ligne reste celle du mois précédent. Si vous préparez un achat dans un cadre particulier, voyez aussi nos guides sur le prêt immobilier depuis l'étranger, le bail réel solidaire et le crédit immobilier islamique.