Demander sa retraite : carrière, trimestres et Agirc-Arrco

Un salarié du secteur privé touche deux retraites : celle du régime de base, versée par l'Assurance retraite, et la retraite complémentaire de l'Agirc-Arrco. Aucune des deux n'est versée automatiquement : il faut en faire la demande, et le montant dépend de ce que votre caisse a enregistré pendant toute votre carrière. Ce guide suit l'ordre de la démarche, du relevé de carrière au premier paiement. Il vise les salariés du privé ; les fonctionnaires, les indépendants et les régimes spéciaux ont leurs propres règles et leurs propres délais. Les chiffres viennent de service-public.fr, d'info-retraite.fr et de l'Agirc-Arrco, avec la date de leur mise à jour.

Deux retraites : la base et l'Agirc-Arrco

La retraite de base se compte en trimestres. Selon service-public.fr (fiche sur le montant de la retraite, vérifiée le 1er septembre 2026), l'Assurance retraite calcule la pension ainsi : revenu annuel moyen × taux × (trimestres validés au régime / trimestres exigés pour le taux plein). Le revenu annuel moyen est la moyenne des 25 meilleures années de salaire, chaque salaire étant limité au plafond de la Sécurité sociale. Ce nombre d'années descend à 24 ou à 23 pour les parents qui bénéficient de majorations de durée d'assurance pour un ou plusieurs enfants. Le taux maximal est de 50 %, et la pension de base d'un départ en 2026 ne peut pas dépasser 2 002,50 € bruts par mois, sauf surcote.

L'Agirc-Arrco fonctionne par points. Chaque année, une partie de vos cotisations est convertie en points : en 2026, 6,20 % du salaire jusqu'à 48 060 € par an, divisé par un prix d'achat du point de 20,1877 €. Au départ, le total des points est multiplié par la valeur de service du point, de 1,4587 € depuis le 1er novembre 2026, indique la fiche de service-public.fr sur l'Agirc-Arrco (vérifiée le 1er novembre 2026). Avec 5 000 points, cela donne 7 293,50 € bruts par an, soit environ 608 € par mois.

Les deux pensions sont revalorisées à des dates différentes, selon des règles qui ne se décident pas au même endroit : la base chaque 1er janvier, l'Agirc-Arrco chaque 1er novembre. Si vous avez aussi travaillé comme fonctionnaire, indépendant ou salarié agricole, vous avez d'autres caisses : leur liste figure dans votre compte retraite sur info-retraite.fr, rubrique « Ma carrière / Mes régimes de retraite ».

Vérifier son relevé de carrière et ses trimestres

Le relevé de carrière récapitule, année par année, les périodes et les trimestres enregistrés par chacune de vos caisses. Il se consulte, s'imprime et se télécharge dans le compte retraite d'info-retraite.fr. Le même compte propose une simulation du montant de la retraite à différents âges.

Un trimestre ne dépend pas du temps passé au travail, mais du salaire soumis à cotisation. Depuis 2014, il faut gagner 150 fois le Smic horaire brut en vigueur au 1er janvier pour valider un trimestre, soit 1 803 € en 2026, selon service-public.fr (fiche sur la durée d'assurance, vérifiée le 1er janvier 2026). On ne peut pas valider plus de 4 trimestres par an. S'y ajoutent des trimestres dits assimilés (chômage indemnisé, maladie, maternité, invalidité, accident du travail, service militaire) et des trimestres accordés, notamment pour les enfants : ils comptent comme des trimestres cotisés pour atteindre la durée exigée, mais certains dispositifs, comme le départ anticipé pour carrière longue, exigent un minimum de trimestres réellement cotisés.

Repérez en particulier un emploi manquant, un job d'été, une période de chômage ou une incohérence entre deux caisses. À partir de 55 ans, vous pouvez signaler ces anomalies et en demander la correction avec le service « Corriger ma carrière » du compte retraite : toutes vos caisses en sont informées, et le traitement se suit dans « Suivre mes demandes ». Gardez vos bulletins de salaire, certificats de travail et attestations de chômage : ce sont eux qui servent de preuve. Les années d'études supérieures et les années incomplètes (moins de 4 trimestres) peuvent faire l'objet d'un rachat, dans la limite de 12 trimestres au total, d'après service-public.fr ; l'Agirc-Arrco permet aussi d'en racheter les points.

L'âge de départ et les trimestres exigés

L'âge minimum de départ et le nombre de trimestres exigés pour le taux plein dépendent de votre date de naissance. Point au 7 novembre 2026 : la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 a suspendu la montée en charge de la réforme de 2023 ; les générations 1964 et du début de 1965 partent au même âge que celle de 1963. Le tableau ci-dessous reprend les chiffres de la page d'info-retraite.fr sur l'âge légal, établie après cette suspension, et ceux de la fiche de service-public.fr sur les trimestres exigés. Cette suspension a fait grimper le nombre de départs cette année, comme nous l'expliquions dans notre article sur les 905 000 départs prévus en 2026.

À 67 ans, le taux plein est acquis quel que soit le nombre de trimestres. Si vous partez avant 67 ans sans avoir tous vos trimestres, le taux de 50 % est réduit de 0,625 point par trimestre manquant, jusqu'à 37,5 % pour 20 trimestres manquants ou plus : c'est la décote. Côté Agirc-Arrco, la pension complémentaire est versée sans minoration si vous avez droit au taux plein dans le régime de base ; sinon, elle subit un coefficient de minoration, calculé selon votre âge ou selon les trimestres manquants, en retenant le plus favorable. Des départs anticipés existent pour une carrière commencée avant 21 ans, un handicap, une incapacité permanente après un accident du travail, une inaptitude ou une exposition à l'amiante, sous conditions propres à chacun.

Le principal avantage de la démarche en ligne est la demande unique : d'après la fiche de service-public.fr sur la demande de retraite du salarié, elle est transmise automatiquement à toutes les caisses de base et complémentaires auprès desquelles vous avez des droits. Inutile donc de refaire une demande à l'Agirc-Arrco. Pour une question sur votre dossier de base, l'Assurance retraite répond au 39 60 (09 71 10 39 60 depuis un mobile ou l'étranger), du lundi au vendredi de 8 h à 17 h.

Premier paiement et reprise d'activité

La pension de base est payée à terme échu, c'est-à-dire après le mois concerné : pour un départ au 1er mai, le premier versement de l'Assurance retraite arrive fin mai ou début juin, puis chaque mois. La pension Agirc-Arrco est versée le premier jour ouvré de chaque mois ; avec 101 à 200 points, elle est payée une fois par an, en début d'année, et avec 100 points ou moins, par un versement unique. Les dates de paiement de chaque caisse figurent dans la rubrique « Paiements retraite » du compte retraite.

Reprendre un travail après la liquidation est possible. Avec une retraite de base à taux plein, le cumul avec un salaire est en principe intégral ; sans taux plein, les pensions et le revenu d'activité ne doivent pas dépasser un plafond. La loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 modifie ces règles à partir du 1er janvier 2027, ce que nous détaillions dans notre article sur le cumul emploi-retraite avant 64 ans.

Chaque caisse vous confirme ensuite officiellement l'attribution de votre pension. Vérifiez le montant au regard de votre relevé de carrière et, en cas de doute, contactez la caisse concernée sans attendre.

Photo : Jakub Zerdzicki / Pexels